どのタイプの貨物自動車保険に加入すべきか

このほど、国務院第九次検査チームが河南省鄭州市と焦作市の保険代理店を視察したところ、運行貨物車に代表される高クレームモデルの保険加入が難しいという問題があることが分かった。

家庭用自動車保険市場とは異なり、業務用トラックの保険サービスは、保険代理店が常に手を出したがらない分野である。特に自動車保険の全面的な改革後、業務用トラックの保険加入が難しいという問題は悪化しており、ティッパー・トラックやミキサー・トラックなど保険料が高い車種の保険を探すのはさらに難しくなっている。

01 運転する貨物自動車は、保険会社から拒否されることが多い。

道路輸送はリスクの高い産業であるため、運行トラックの所有者の大半は、「傘」の安全を守るかのように、強制保険、商業保険、その他の種類の保険に加入し、そのリスク管理とコスト保護に役立てている。しかし、現実には、運行トラックの保険の難しさは、自動車保険市場で顕著な問題となっている。

道路交通安全法」および「自動車交通事故賠償責任強制保険条例」によると、保険契約者は保険契約を締結する際、自動車交通事故賠償責任強制保険に従事する資格を有する保険会社を選択しなければならず、選択した保険会社は保険契約の引き受けを拒否または遅延してはならない。保険会社が強制自動車交通事故責任保険の引き受けを拒否または遅延した場合、国務院保険監督管理局は是正を命じ、5万元以上30万元以下の罰金を科すことができる。

国は明確な規定を設けているが、保険会社はいまだに保険を拒否する方法を変えている。多くのローリー運転手によると、大型運行車両に保険をかける場合、一部の保険会社の営業マンはシステム障害や業務変更を理由に保険を拒否するという。それに比べ、強制保険は保険加入の難易度が低く、たとえうまく保険に加入できなくても、所有者はBIAに苦情を言って問題を解決することができるが、商業保険は例外的に保険加入が難しく、派手に保険加入を拒否したり、理由もなく加入を遅らせたりするだけでなく、その価格係数も非常に不合理である。

"私の車は3年ほど乗っており、フル保険（自賠責保険と商業保険を含む）に入れば保険料は12,000円程度になるはずです。しかし、この2年間、保険会社の貨物車の引き受け方針はますます厳しくなり、商業保険はまず点数をつける必要があるが、一部の保険会社が導入した運転点数システムは現実と著しくかけ離れており、その結果、車の保険料は3万元以上に上がった。"河南省新郷市のトラック運転手・李さんは記者団に対し、保険会社の採点システムは運転行動A、B、C、D、E、F6段階に分けられ、スピード違反、過積載、急加速、急ブレーキ、疲労運転などの記録があれば、車両の等級は下降する。一般的に、大型貨物車はEランクになるので、保険料が上がり、保険加入を拒否されるケースさえある。

"たとえ受け入れる保険代理店があっても、彼らはまた、契約者が同時に住宅保険、傷害保険や他の種類の保険に加入する必要性を明確に提示し、多くの場合、保険料の3〜4万元、多くの貨物自動車の運転手が抑止され、多くの車両は、車両の所有者にかなりの経済的損失をもたらすために、車両の運転を停止の苦境に陥っている。"河南省洛陽ローリー運転手マスター王は、商用車、大型、重い、特殊な事故ケースの様々な種類のため、より複雑で、請求の対象となる金額が高く、事故後、多くの被保険者の所有者は、保険代理店のクレームを取得する最初の時間にすることはできませんので、事業倒産、家族が生活の中で困難な状況に頻繁に現象。

車両保険の更新がうまくいかなかったり、保険料が高すぎたりして、多くの運送事業者がさまざまな調整・共済サービスに目を向けている。この種のビジネスには、車両所有者がサービスを購入した後に事故が発生した場合に補償を受けることが困難であったり、調整・共済組織が資金を「持ち逃げ」したりするなど、さまざまな問題があるが、車両所有者は一般的に、車両調整サービスを購入することによって、少なくとも一定の確率でリスクヘッジができると考えている。

02 保険会社がローリーの補償に消極的な理由

「中国の商用車保険事業には、早急に解決すべき問題がまだまだある。例えば、引受保険機関の数が比較的少なく、現在、全国の商用車全車種の引受業務を提供できる保険機関は0社であり、地域および一部車種の引受業務を提供する保険機関は10社程度である。一部の保険商品、風力制御、料率は商用車の市場需要に著しく見合っておらず、市場競争力が十分でないため、保険料価格は上昇し続け、商用車の保険サービスに対する満足度は低いままである。"中国自動車販売協会商用車専門委員会の鍾偉平秘書長は、2021年、約900万台の営業トラックが商用保険に加入しておらず（保険加入を拒否、または保険料が高すぎる）、運輸業界の経営リスクが継続的に高まっていると述べた。

実際、商用車部門は保険代理店にとって重要な業務源であり、保険は商用車業界の健全で秩序ある発展を確保するための重要な基礎であり、両者は表裏一体の業務団体である。関連公開データによると、2021年、中国の商用車は3800万台を突破し、保険料空間は約5500億元に相当し、中国の自動車保険事業は将来重要な潜在市場である。このような巨大なビジネスボリュームに直面して、なぜ保険会社は競争の激しいファミリーカー市場で戦うために喜んでいる一方で、貨物車は避けるために戻って？

この点について、自動車保険業界の上級専門家は、事故率が高く、賠償額が高く、リスクが高い貨物自動車保険事業の前に「三山」と指摘した。保険会社は収益性の高い企業で、特に自動車保険の全面的な改革によって、ほとんどの保険会社は、最初の場所で利益評価となり、当然避けられないピッキングと選択、トラック自動車保険などの高配当ビジネスの流入を制限する。

"低収益と保険損失は保険会社が保険を拒否する口実であってはならない"。鍾偉平指摘によると、「中古商用車鑑定技術仕様書」によると、商用車1 ~ 2年の新率二重定率方式の規定で、減価償却率は通常30%以上、さらに技術的な減価償却率、商用車の2年目の更新は新車の約70%であるべきで、各保険代理店の現在の更新価格は新車価格の85%で、両者は大きな開きがある。また、車両の事故が発生した場合、保険代理店も「低価格、高補償」の現象に従事することになり、早急な調整と注意が必要な問題である。

03 科学技術の力できめ細かな管理・統制のレベルを高める

「表面的には、ペイアウト率が高いという点で、貨物自動車保険事業の引き受けは難しい。上記のシニア業界専門家はさらに、現在、ペイアウト率の高い営業用貨物自動車事業について、保険会社は価格を上げることでリスクを回避しようと考えているだけで、それは非常に初歩的なアプローチだと指摘した。保険業界にとって考慮すべきことは、貨物自動車保険事業の細かい管理レベルを向上させ、トラック保険事業のコストを本当に下げ、そしてサービスを向上させることである。

同氏は、生産ツールとして、貨物自動車運行リスクの大きな差異、情報の非対称性、運行変動は盲点であり、保険会社が正確なリスク管理を実施する上での障害であると述べた。保険会社にとって、自動車保険のオンライン化、デジタル化、インテリジェント化レベルを向上させるために、ビッグデータやテレマティクスなどの新しい技術手段を積極的に模索することができる。一方では、プラットフォーム・ポジショニング・モニタリング、運転行動スコアリング、早期警告データ分析などを利用して、セグメント化されたリスク要因を測定し、リスク低減管理を促進する。他方では、これを利用して、運行車両の正確な価格決定能力を強化し、市場ベースの手段によってリスクと価格のマッチングを実現し、運行状況を改善することができる。

"商用車の非常に複雑な動作条件のために、同じモデルであっても、アプリケーションのシナリオは、最大数十であり、これとは対照的に、保険商品はわずかいくつかの単純なカテゴリは、明らかに一致しない、商用車業界の様々なタイプの企業、所有者、モデルを区別する必要があります、正確な風制御手段は、保険料の物語のモデルの様々なタイプを減らすために。"钟偉平の見解では、営業車両保険は体系的なビジネスであり、多くのリンク、複雑なプロセスは、保険会社の一方だけがすべての問題を解決することはできませんが、また、車両メーカーだけでなく、保険代理店、メンテナンス、リース、アクセサリーや他の企業を団結させる必要があります相乗的に推進し、さらに必要な業界団体を調整し、また、交通の物語の割合を減らすために、プロのドライバーの技術訓練を強化する。

この点について、一部の業界関係者は、国際的な経験を参考に、政府と規制当局が手を携えて、保険会社とリスクを分担する配分メカニズムを構築すべきであり、これによって、商業保険会社の熱意をある程度改善することができるが、長期的には、トラック保険市場は健全な発展を続けたいだけでなく、トラック産業チェーンのすべての関係者と協力して、良好な業界生態系を構築する必要があると指摘した。

文：リー・ヤナン 編集：スン・ウェイチュアン レイアウト：ワン・クン

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