交强险和商业险不同步可以么 交强险会影响商业险吗

交强险和商业险不同步可以么

It's okay.

交强险会影响商业险吗

这么详细的交强险与商业险运作方式，还是第一次听说，十分谢谢????

我全责走交强险还是商业险

能走交强险的走交强险，交强险不够走的，只能走商业险。交强险的保险受益方是事故第三方，赔的是别人，你的车和车上的人不管。而且有人员死亡或伤残的，最多赔付11万，有人员受伤需要就医的，最多赔付1万，只是修车的话，最多赔付2000
拓展资料
机动车辆保险即汽车保险（简称车险），是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
机动车辆保险即“车险”，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。
其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。
机动保险
机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。机动车辆保险可分交强险和商业险两大类，而商业险又可以具体分为基本险（也称主险）和附加险两个部分。
机动车辆保险产生于19世纪末，世界上最早签发的机动车辆保险单，是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，但汽车火险可以在增加保险费的条件下加保。
机动险种
机动车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。
附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。
车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。

有些中国人为什么不愿意买商业保险?

把购买保险的99%的坑都已经给你们排好了！

我们不是怕买保险，而是害怕保险不管用！

我们不是怕买保险，是害怕被保险人坑！

在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；

甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！

这篇文章整整耗费了我半个月，在总结多年从业经验

以及众多投保家庭的血泪教训后创作而成！

我将从重疾险、意外险、医疗险、定期寿险四大险种出发

为你细数我这些年总结各类常见陷阱。

可以看出:

重疾险，就是人得了癌症、急性心肌梗塞等大病

保险公司就会一次性赔付一笔钱。

这笔钱可以用来治病、还房贷、支付孩子学费等。

百万医疗险，可以报销住院医疗费用，

一年最高报销几百万，

避免出现医疗支出压垮家庭的不幸情况。

意外险，则是因为意外事故导致的身故、

伤残、医疗花费，都可以有得赔。

寿险最简单，

当人不在了，

保险公司会赔一大笔钱给家人。

虽然听起来不吉利，

但是对于“上有老、下有小”的中年人尤其重要。

接下来，我将逐一盘点四大险种的常见陷阱；

强烈建议点赞收藏，找个机会好好学习，不要被割了韭菜！

全文目录如下：

重疾险的5大陷阱医疗险的4大陷阱意外险的3大陷阱定期寿险的3大陷阱写在最后1 重疾险的5大陷阱

在四大险种中，重疾险保费最贵，但陷阱又最多！

很多人要么买错，缺少了各种高发疾病保障；

要么买贵，白白多花了一倍的钱！

送你一份上重疾险避坑攻略，

只要避开以下五大陷阱，

就能轻松买对重疾险。

陷阱1：返还型重疾险一定会更好！

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，

就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型和消费型的两款产品：

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

消费型B产品：我保障更好，价格更低；返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。

假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，

到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。

也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，

但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：

高发的重疾都在其中了，不用再纠结了；不过对于轻症，监管没有做太多要求。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。

建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：

陷阱三：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了

多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

但是多次赔付重疾险也会有两种类型：

1、疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。

2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。

怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；

就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 高发重疾挤在同一组。

陷阱四：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！

经常会有粉丝来问我：

买重疾险，选择保到70岁，还是保终身？要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：

在这三个方案中：

方案1：重疾、身故责任都是保终身，保障最好；但价格也最贵，一年得8000多。

方案2：重疾险保终身，在60岁前身故也能赔，价格只要6000多。

方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。

方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：到了60岁、70岁，没保障咋办？年纪越大，越需要保险啊。

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看

在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多

重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

记住，买保险一定要量力而行！

陷阱五：大而全保险，可以从头保到脚！

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；

但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：

你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

而且这类产品还会贵得非常离谱，因为十几种保障叠加一起

你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。

不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。

切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。

2 医疗险的4大陷阱

医疗险，就是可以报销医药费用的保险。

简单实用，不管男女老少，都值得人手一份。

不过，这门道也不少，一定要留意以下四大陷阱：

陷阱 1 ：我家医疗险可以保到 100 岁！

不一定！

很多人买保险，都希望买了就能够保一辈子

所以不少产品会如下宣传：

但我要提醒大家：

可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁！

目前市场上医疗险的续保条件主要有四种

我挑选了具有代表性的产品：

我们从左往右看，第1种终身保证续保最好；

但现在市场上只有寥寥几款防癌医疗险能做到，如好医保终身防癌医疗险。

第2种是长期医疗险，一买就能买上20年、15年；

但到期后续保需要重新审核我们身体情况，如太平洋的安享百万、平安e生保（20年版）。

第3种是6年保证续保，代表产品就是支付宝上的好医保。

虽然只能保证续保6年，但到期后只要产品还在卖，就可以无需审核直接买。

而第4种是最常见的1年期产品，买一年就保一年，明年还能不能买是个未知数。

需要注意的是，现阶段，没有任何一款能够终身保证续保的百万医疗险！

所以没有必要拿着某百万医疗险的条款来问我，这是不是终身保证续保？

监管就是不批，怎么会有呢？

陷阱 2 ：0 免赔医疗险一定比 1 万免赔好！

无论国家医保还是商业医疗险，都会普遍存在免赔额。

但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险。

但 0 免赔的医疗险，一定比 1 万免赔的医疗险好吗?

0 免赔，当然十分诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。

此外，无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。

所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。

陷阱 3：有了医疗险，所有费用都能报销！

我被不少粉丝如此问过：我下个月就要去看病了，买什么医疗险比较好？

我要去拔牙，医疗险能报销吗？

当然不是所有费用医疗险都能报销，尤其要注意以下三种情况：

情况一：就医医院有要求

和国家医保一样，商业医疗险对就医医院也是有要求的，

大部分医疗险会有如下规定，只支持二级或以上的公立医院普通部就医。

你要想去顶级私人医院，或者VIP病房，常规医疗险基本都不会保，除非是高端医疗险。

当然，如果是事急从权，一时忽略医院要求的；据理力争一番，保险公司往往也会赔。

情况二：既往症不报

既往症不能获得报销，绝大部分医疗险都是如此。

既往症通常包含三点：

已经生了病，还没治好的生了病未根治，经常反复的虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的道理很简单，如果人人都是有病了，再去买保险来报销，保险公司也开不下去了。

情况三：不是“必需且合理”的费用，无法报销

看如下下条款，好像有点难以理解？

其实还是和国家医保一样，诸如营养保健类、美容减肥、整牙等费用是不保的。

因为这不是必须嘛。那什么才是合理的费用？

不用担心，听医生的话，谨遵医嘱，就不会有太大纠纷。

陷阱4：医疗险买越多越好

使用医疗险，你一定要明白一个重要原则 — 损失补偿。

即使你买了十几份医疗险，

但保险公司最终赔给你的钱，都不会超过你花费的医疗费用。

所以啊，咱们不要贪多，买一两份适合自己的医疗险就够了。

我整合了一下市面上常见的医疗险，先简单看看这些产品的特点和优势：

购买医疗险，需要考虑3个因素，年龄，使用场景和身体状况。

如果身体情况较好，优先考虑百万医疗险；低保费，高保障，完美解决大病风险。

但因为年龄过高，或健康状况欠佳，买不了百万医疗险时；

可以选择防癌医疗险，能报销治疗癌症的医疗费用。

如果平时小病小痛比较多，小额医疗险就是不错的选择；

虽然报得不多，但是报销门槛低，平时感冒发烧看门诊，都有机会用得上。

而中、高端医疗险，可以报销私立医院、VIP病房等费用，能给到我们更优质的就医体验；

但是价格昂贵，只适合预算非常充足的朋友。

在这几类医疗险中，其它可以没有，但百万医疗险不能少！

虽然往往存在5千到1万免赔额，一般情况下用不上；

但是一年最高可以报销几百万，当我们遇到大病等难以承受的风险时，就会派上大用场。

3 意外险的三大陷阱

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。

买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。

伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；

二级伤残，就赔90%保额，以此类推。

意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任

如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。

但购买意外险，也有一些特别需要注意的陷阱：

陷阱1：意外险，人人都能买！

很多业务员会说，意外险没什么要求，人人都能买。

但现实并非如此，意外险不仅对职业要求很严格，部分产品也会有健康告知。

保险公司一般将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。

高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能 1 – 3 类人群投保。

除了职业，意外险同样会对身体情况有要求。

我曾咨询过多家保险公司，1-3级的残疾人士大多没办法投保意外险。

即使残疾情况较轻，往往也需要人工核保。

而且部分老人意外险，也会有健康要求，以某产品为例：

所以意外险，也不是人人都能买的；

如果闭着眼睛就买，将来纠纷估计也少不了。

陷阱2：“有事赔钱，没事返钱”的长期意外险更划算

返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。

毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。

然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，

不仅比普通消费型意外险要贵很多；

而且伤残保障还严重不足，

如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。

此外，返还型意外险，普遍收益都很低，

30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，

实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；

而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，

就算返还几万块，又有什么意义呢？

所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。

陷阱3：忽略特别约定！

我们在网上买保险时，除了保险条款、投保须知外，还会有特别约定。

在买意外险时，特别约定一定不能忽略！

以某款产品的特别约定为例：

标红的部分意味着，你要是买了这类产品：

如果因为高空坠落受伤，那么一分钱也不能赔。

这是出于防止骗保风险的考虑，但是高空坠落是个常见意外，保障难免大打折扣了。

所以在投保意外险时，了解特别约定非常重要。

4 定期寿险的三大陷阱

定期寿险就是保障一段时间的身故和全残责任，

如20年、30年、保到60岁等；

在这段时间如果人不在了，保险公司就赔钱，简单明了。

寿险是最简单的险种，各家差异很小；

以下三点其实称不上产品陷阱，但也是购买时的重要事项。

陷阱1：受益人随便写！

不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人，所以明确受益人非常重要！

受益人，就是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

法定收益人：按照继承法顺序来分配理赔金指定受益人：把理赔金指定想给的人我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人指定如下：

孩子，50%，第一顺序；

老婆，50%。第一顺序；

老妈，100%，第二顺序。

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。

只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

陷阱2：1年期寿险更划算

曾经有位朋友气急败坏地找到我质问：你怎么推荐我这么贵的产品，

支付宝上这寿险一年只要一两百！

话音未落，我就知道问题所在：她一定是搞混了一年期保险和长期保险！

一年期保险是买一年就保一年，采取的是自然费率，就是保费和年龄有关。

假如你是二十来岁的俊后生，这价格自然很便宜；

但如果你长期买下去，一定不如直接买长期保险更划算。

一年期寿险、一年期重疾险，都是如此，意外险除外。

我以 30 岁男性，分别投保长期的爱相随、一年期的京瑞为例

保额都是 100 万，看看两者保费差距：

从图上可以明显看出，爱相随每年保费固定不变；

而一年期京瑞前面便宜，但后续保费随着年龄不断增长，最终总保费会远高于爱相随。

除此之外，一年期寿险还有个最大的问题：无法保证续保，产品随时可能下架。

所以如果你想获得长期的保障，定期寿险绝对是更好选择。

而一年期寿险比较适合两种情况：

刚毕业的年轻人，预算不多，想临时买一份保险过度下已有了长期保障，但想增加寿险保额，也可以考虑下

陷阱3：死了都能赔！

虽然很多都喜欢说，寿险就是死了都能，不管疾病还是意外导致。

但是保险都会有免责条款，最宽松的定寿免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况，可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：

可以看到，这些免责条款对于我们普通人没有多大影响。

不过第5条在乡镇地区较为常见，可以着重留意下。

从法院判决来看，就算是无牌无证驾驶而出事的，很多时候法院还是会偏向我们消费者。

不过我国不是判例法国家，同一案件，不同法院可能会给出截然不同的裁决。

如果是恶劣的酒后驾驶，法院基本都会支持保险公司拒赔。

所以，我们还是遵纪守法最为妥当。

如果你实在经常会有无牌无证驾驶情况，那就建议你选择免责条款最宽松的定寿，但酒驾一定不要有！

以上就是四大险种的常见陷阱。

“保险坑人”这件事，是针对于对于保险完全不懂的小白而言。

保险基础的四大险种并不复杂，认真看完，你绝对能避开保险80%的大坑。

最核心的问题是，了解保险配置的思路，科学合理的配置保险。

预算，性价比，家庭经济情况，健康状况都是必须考虑的因素。

买保险，要的不是冲动购买，火急火燎，而是提升抗风险能力。

其实，只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。

还有什么疑问，欢迎给我留言或私信，我会尽我所能一一为你解答。